包商银行提请破产申请，对储户有什么影响？

包商银行是继“存款保险条例”颁布实施以来，第一家被提请破产申请的银行，但是考虑到金融秩序稳定和社会影响，监管机构对储户利益作了最大保障。为什么要申请破产？主要是对原股东的股权和未予保障的债权进行清算，这在央行发布的“2020年第二季度中国货币政策执行报告”中，已有明确说明，所以对于储户的影响总体不大。首先是对储户存款采取的是全额保障措施。注意是全额保障，而不是按照“存款保险条例”所规定的最高偿付限额50万，这就放心了。自2019年5月24日包商银行被接管后，通过由存款保险基金和央行提供部分公共资金，以及235亿的常备借贷便利，保证了个人客户存款的存取自由。

具体规定是，对个人客户的存款本息，无论是接管之前还是以后新增存款，都一律本息全额保护；对公存款和同业存款分为两部分，接管之前部分按照平均90%受偿率保障，接管以后新增部分实行全额保障。对于个人储户贷款和非存款类产品的措施？根据监管机构对包商银行破产处置方案，除清算原有股东股权以外，还涉及到未予保障债权的处置，这就包括贷款、理财产品、基金等未予保障的债权。其实本次包商银行的破产并非孤立进行的，而是与并购方案同时开展，以实现相关债权债务的合理承接。包商银行作为一家规模较大的城市商业银行，总行位于内蒙古包头市，但在北京、深圳、成都和宁波还有4家分行。并购方案中明确，包头地区所有债权债务由新成立的蒙商银行承接，而北京、深圳、成都和宁波等4家分行的债权债务则由徽商银行承接，同时由存款保险基金分别向蒙商银行和徽商银行提供资金支持，以及包商银行的减值损失。

因此，作为贷款业务，也就会相应转入对接的蒙商银行和徽商银行并购银行，继续行使债权，原有的合同关系没有变化。理财产品和基金等非存款类产品怎么办？主要看是自营产品还是代理产品。如果理财产品是自营产品，由于不受“存款保险条例”保护，资管新规出台后，彻底打破了刚性兑付，风险由投资者自行承担，所以在清算中可能会受到一定损失；而如果是基金，因为一般是代理产品，或托管产品，所有责任由发行方承担，因此不会受到本次破产的影响，而是按照原有合同继续执行。

8月7日，新华社发布重磅消息，包商银行因为严重资不抵债，将被提请破产申请，一时间，广大群众心慌如麻，银行破产，自己存在银行的钱要怎么办？01 包商银行发生了什么？据悉，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。包商银行共有18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行），机构遍布全国16个省、市、自治区。

2017年起，包商银行的经营状况就出现问题，2017年的年报和2018年的年报都迟迟未披露。公开资料显示，2017年，包商银行的不良贷款率已经高达3.25%，远远高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平，银行风险抵御能力严重下降。2019年5月24日，央行发布公告，鉴于报上一那红出现严重信用风险，央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年，自2019年5月24日至2020年5月23日。

对包商银行接管期间，中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务，接管后，包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。接管一年之后，包商银行的风险处置工作即将收尾，根据接管组清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，它将成为建国以来，继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，第三家破产的银行。02 包商银行破产，民众的钱要怎么办？从历史数据看，有关部门严格管控银行破产，储户的资金安全受到比较好的保护，之前的银行破产案例中，储户和投资人几乎没有遭受损失。作为与普通人关系最为密切的金融机构，民众和银行的业务合作种类非常丰富，如果银行出现破产情况，不同类型的理财产品的赔付方式是不同的。第一，针对存款类产品，包括定期存款、活期存款和银行大额存单等。2015年5月，我国开始实施《存款保险制度》，各家商业银阿红、农村信用合作社等等金融机构要投保存款保险。在银行出现经营风险时，保险公司会对储户的存款进行赔付，但是赔付金额最高为50万元。按照规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险人存款账户中，所有的存款本金和利息合并计算，超过50万的部分，在破产机构的清算财产中受偿。当然，50万限额的设定，是监管部门经过反复测算后提出的，能够为99.63%的存款人提供全额保护。

2019年5月24日接管当日，包商银行拥有客户约473.16 万户。其中，个人客户466.77 万户；企业及同业机构客户6.36 万户，根据接管组核算，包商银行存在巨额资不抵债缺口， 如果没有存款保险制度，一般债权人的受偿率将低于60%。在包商银行的案例中，央行和银保监会最大限度保障了客户的合法权益，对个人存款和绝大多数机构债权予以全额兑付。同时，为了逐步打破刚性兑付，对大额机构的债权提供平均90%的保障。简单来说，普通储户不用担心，大家在包商银行的存款会得到全额兑付，哪怕是大额机构债券，赔付比例也能够达到90%。第二，针对银行代销的理财产品，例如基金、非自营理财等。在银行代销的业务中，银行只是作为渠道商而存在，他们帮助第三方金融机构销售理财产品，利用自身的渠道优势吸引客源，并向第三方金融机构收取服务费用。在这样的商业模式中，银行破产并不会影响投资人的资金安全。即使银行倒闭，投资人也可以拿着之前的理财产品合同，找第三方金融机构赎回理财产品，理论上，本金和收益安全都有保障。第三，针对银行自营的理财产品。此类产品确实存在本金亏损的风险。要知道，当前的监管情势之下，保本型理财产品正在逐步退出市场，非保本理财提倡投资人风险自担，如果银行出现破产倒闭的现象，投资人的资金安全确实会受到威胁，具体的情况还得看银行破产清算的情况。银行破产是影响社会稳定的大事，监管部门对于普通投资人的利益维护可谓不遗余力。目前，在包商银行破产案例中，暂时还没有出现储户理财资金风险事件。值得注意的是，资管新规颁行以来，有关部门有意引导投资人自担投资风险，打破市场刚性兑付，因此，民众在今后的投资理财之中，确实应该注意规避银行破产风险。你在包商银行有存款吗？欢迎留言讨论。我是正好，专注小白理财的80后巨蟹男，请关注@正好的理财笔记，和我一起慢慢变富。如果觉得我写得好，请帮忙点个赞，让更多人看见，多谢！

朋友们好，包商银行，被提请破产申请，可以说，广大个人储户是有惊无险。由于央行和银保监会的重视，再加上包行，客户众多，因此，作为个人的存款，得到了妥善的保障，可以说是一个特例。但是，对于储户的影响，仍然是多方面长久的。首先，来最情要的回顾一下，包商提醒破产，以及是如何处理个人储户存款的：1，根据央行信息，包商银行由于资不抵债，将会被提取破产申请。

2，包商银行，虽然是地方性商业银行。但是，客户众多，分布较广：

3，央行和银保监会，非常重视保护个人储户的存款安全，筹集资金，进行了全额保障，可以说是特例：

小结：此次包商银行事件中的个人储户，有惊无险，最终得到了全面保护，皆大欢喜。其次，来分析包商银行提醒破产申请，对储户的各方面影响：1，存款心理影响巨大。以往存款可以躺赚的思维，受到了冲击。尽管有惊无险，但这次处理是一个特例，并不能保证今后都能做到。2，了解存款保险规则，结合存款保险分散风险，成为热议。存款保险，可以为存款，提供实实在在的保护。3，存款选银行，深入人心。经过这次事件许多储户，在存款时，会更多的，考虑银行的信誉和经营情况。小结：包商银行事件，使储户，在心理上和存款行为上，都发生了微妙的变化。综上所述：存款，图的就是安全保本而固定利息。离开了安全性，也就没有了过多的意义。这次包商银行，被提醒申请破产，该行的储户受到了重视，得到了特殊关照，结果皆大欢喜。另一方面，这次事件不仅对包行的储户，也为其他的，存款储蓄投资人，敲响了，结合存款保险制度，

分散风险，优选银行，才能安全安心存款吃利息，的警钟。

包商银行将成为存款保险条例执行后首家执行破产的银行，那么包商银行破产对储户有哪些影响呢？从目前情况看，包商银行的资产和债务已经全部转移到新成立的蒙商银行，提请破产的包商银行现在已经变成一个壳公司，对普通储户几乎没有影响。首先是客户的存款将100%得到保障，也就是说储户原来在包商银行的存款将转移到新成立的蒙商银行，对储户来说相当于银行变了一个名称，不会有任何损失，即便你在包商银行的存款超过50万元，也不会因为包商银行破产进行清算。其次，根据人民银行公布的信息，包商银行部分大客户的业务可能会存在一定的折价，但是最低偿付比例也能达到90%以上，而且是根据客户的承受能力来确定的。第三，如果说对客户有什么影响的话，主要表现在银行的名称发生了变化，普通客户原来的存贷款和理财产品合同可能要做相应修改，部分资料需要完善，但是这些不会影响大家的投资收益。总之，作为存款保险条例执行后首个银行破产案例，包商银行的处理方法有可能会成为今后的一种借鉴方式，方法类似于原来上市公司卖壳重组。尤其是一些小型银行，如果出现了资不抵债的现象，可以把资产和债务打包处理，把银行的经营牌照连同打包的资产一起卖给一个新的银行，这样就可以实现破产银行和新银行之间的交接，而储户的利益不会受到影响。

银行作用是国家信用，按照有关规定，单个户头五十万以下的存款由人民银行支付，五十万以上的按比例付给。另外需要说的是监管部门应给存款人一个说法，不能白吃监管这碗饭的。

你好，银行破产，对储户是有影响的，我们要知道银行存款属于低风险，但也并非100%安全的。

包商银行提请破产后，大概率也会有另外一家银行进行接管，通常都会是央行或者四大银行，然后业务就会照旧。当然，也有可能最新银行会破产，对储户都会有哪些影响呢？一、我们可以参考，历史上曾经有一起银行破产事件大部分人都觉得，行不银行存款是100%安全的。但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现银行存款也是有风险的。以前我们国家的商业银行是不会破产的，就算是破产也有国家的兜底。如今没有这个福利了，一旦银行真的破产，存款能否全部要回就另当别论。

1998年6月21日，中国人民银行发布公告称：关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行，这应该算是新中国金融史上第一次出现支付危机而关闭的一家商业银行。由于该银行倒闭，那个时候的保险制度还没有出台，很多银行储户的钱到现在也没有完全兑现。后来，从2015年5月1日起，我国开始正式实施《存款保险条例》。条例明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。二、你是不是在庆幸自己钱不多，如果存款50万以下是全额赔付的有人说：我存款的时候没有交保险呀？其实保险费是不用存款人来缴纳的，都是由银行掏钱买的，银行不买的话，国家也会强制银行掏钱买。

也就是说，保险公司会替你看着银行的存款。不过，不同的银行，存款费率是不一样的，你可以去了解一下不同银行的保险费率各是多少，就能知道哪家银行最安全了。当然，你可以放心的是，不管费率如何，存款5万以下的都是会全额赔付的。也就是说，如果你银行存款是50万元以内的，万一银行破产了，没关系的，保险公司会给你全额赔付的。你为何会那么幸运啊？因为像你这么钱少的人真多啊，根据数字，50万元以内存款大概占银行全部存款的人的比例高达99.63%，这下你就知道了吧。三、如果你是有钱人，存款超过50万是不是就要不回来了？那也不一定

如果你在银行存款超过50万元，超过部分的赔付就要看银行的清算了。银行会把自己的资产拿出去卖一卖，把外债要回来，或者是转手给其他的银行机构等。通过各种办法清算后，银行会盘点下看看还能够剩下多少钱，俗话说就是烂铁也有三分钉。清算完以后肯定还是会有一些财产的，这个时候主要就是根据清算资产的比例来赔偿储蓄用户了。比如，银行清算的资产比例为30%，那么如果你是存款了1000万元的话，可以拿回来的钱如下：50万元+（1000-50）*30%=335万元。可以看出，要是这个清算资产的比例越高，也就是能变卖的资产越多，储蓄能够要回来的钱也是越多的。不过，我们要知道，清算是个相当漫长又复杂的过程，最新能拿到手的钱还真是个未知数的。所以，你可以把钱分配到不同的银行进行存款，实现资产分散风险的配置。四、除掉存款外，其他的金融产品是不受保护的

也就是说，如果银行真的破产，你在这家银行的理财产品，不管有多少，都不会有全额赔付的。以此类推，你在这家银行购买的基金信托等，还有你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的其他的理财产品与这家银行有存款协议的，这些都是不能算是存款，更是不能够享受到存款的保险制度，能够收回多少，完全就是看这家银行最终清算资产有多少了。不得不说，你买的理财产品可能躺着也会中枪的。不过，大银行基本上是不会破产的，大家都是可以放心的。

总之，银行如果最终宣布破产后，首先会确定存款金额，存款保险基金会在7个工作日内把50万以内的存款本息返还给储户。而且这个存款保险基金的运作是由央行100%持有的，专门应对银行破产的一家公司，安全性你懂的。只要你在单个银行存款50万以内，你就放宽心吧，这就是我的观点，谢谢。

包商银行提前破产申请，对储户有什么影响？

包商银行资产鉴定结果出来了，由于严重资不抵债，拟申请破产。有人也许会问，那些包商银行的储户会受到影响吗？从目前的处理结果，个人储户和90%以上的机构都不受影响，由监管部门动用公共资金和其他资源负责全额偿付。有部分机构投资者会受到一定的损失，但损失也不会太大。包商银行曾经是一家在全国最有影响力的银行，专注服务小微企业领域，在全国范围内具有示范作用，是很多金融机构学习的榜样。但就是建一家银行，由于公司治理结构的不完善，因为大股东的提款机，最终出现了信用风险，无奈去年被人民银行和银监会联合接管。

当时金融机构尤其是银行业面临着流动性问题，尤其一些中小企业蕴藏着巨大的风险，进而可能引发系统性风险。包商银行的问题，不能等闲视之，如果不能妥善处理，将会使当时的银行业雪上加霜，引发恐慌。所以当时的监管机构出于各方面的考虑，决定对个人储户进行全额兑付，也就是说对于个人储户来说，是不用担心的，不论包商银行破不破产，都不会有损失。

目前的包商银行已经被改组为蒙商银行，已于2020年4月30日挂牌营业，接管了原包商银行所有的业务。

没有什么影响，这种破产申请是对自身和储户的一种保护。目前包商银行已经被央行接管，一切业务正常进行，储户无论存取款还是理财产品都不会受影响。正常情况下，非私银行的受保护程度都很高，国家或地方都会在银行遇到风险时提供帮助，毕竟银行不是公司，一旦倒闭损失最大的是数量庞大的储户和企业，而不是银行本身。因此保护银行就是保护广大客户的权益和资产。所以像包商这样规模较大的地方银行出现较严重的问题时候，被接管是大概率事件，储户无需担心存款不翼而飞之类的问题。

作为一名内蒙人，我是特别关注包商银行的处置进展的。那天从网上看到包商银行申请破产的消息，还是下了一大跳，因为前面的消息是组建了一个蒙商银行收购包商银行。仔细看了相关的内容之后，发现是我多虑了。原来的蒙商银行接管内蒙古境内的包商银行，徽商银行接管内蒙古以外的包商银行的做法并没有变化。包商银行申请破产的目的是对原股东的股权和未予保障的债权进行清算。包商银行的破产清算对个人储户的影响是有有限的，因为这次是存款全额保障，比存款保险条例规定的50万元的上限有利于个人储户。对公账户和同业账户中的存款可能会有一些差异。在2019年包商银行被接管以前的给保障90%，接管之后的100%保障。包商银行的事情，给我们一个明确的信号，银行业正在向可以破产的市场化运作前进。我们普通储户风险意识必须强化。

一直以来我国的银行业都是非常安全的，很少出现银行破产的情况，即便有些银行面临破产了，相关部门也会通过引入战略投资者对这些银行进行整合，所以往往都能够逃过破产的命运。但是对于包商银行来说，他们并没有这么幸运，在2019年5月24日被央行和银保监会联合接管一年之后，包商银行正式提请破产申请，存在22年的包商银行轰然倒下。面对包商银行的破产，估计最担心的就是包商银行的客户，根据监管部门公布的数据显示，包商银行总共有473.16万客户（其中个人客户466.77万户，企业及同业机构6.36万户）这些存款客户加起来的存款余额超过2700亿（2018年末数据）。那在包商银行申请破产之后，存款用户的钱还能拿回来吗？对储户会有什么影响呢？针对这个问题，监管部门已经给出了明确的答案。央行在《2020年第二季度中国货币政策执行报告》当中已经明确表示：为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，人民银行、银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和人民银行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，同时为严肃市场纪律，逐步打破刚需兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障，从整体来看，本次对个人和机构债权的保障程度是合适的。

按照央行这个报告，这意味着包商银行466.77万户的个人用户存款可以100％全额赎回存款。而在这些个人存款赔付当中，50万以内的存款基本上都是由存款保险基金代为偿还，个人用户超过50万的部分存款应该由央行直接支付。而且这些存款并不是到现在才赔付，实际上从2019年5月央行接管包商银行之后，央行已经累计向包商银行投入了4000多亿元，其中2019年累计办理常备借贷便利58笔，金额达到4161亿元，这个大大缓解了包商银行流动性风险，能够让用户正常赎回资金。而对于机构存款来说，他们是不受到存款保险条例的保护的，但是央行出于维护金融市场稳定的目的，仍然提供了90%的保障，这意味着企业存款以及机构存款有90%的存款额度都可以拿回来，但剩余的10%存款有可能面临一定的风险。至于机构客户10%的存款能不能拿回来，关键要看存款保险基金对包商银行进行破产清算之后，所得资金能否覆盖掉所有的负债。但从目前包商银行的资产负债情况来看，机构客户想要100%拿回存款，难度是比较大的，因为目前包商银行资不抵债比较严重。根据2018年包商银行的财报数据显示，截止2018年末，包商银行总资产规模达到5508亿元，至于包商银行的负债总额是多少没法具体统计到，但是截止2018年9月末包商银行负债总额为5034亿元，这里面包含2293亿元的各项存款以及2211亿元的同业负债。不过在包商银行破产清算过程当中，他的资产不可能100%拍卖，因为这些资产当中有很大一部分就是由包商银行的大股东占有的。从2005年到2017年包商银行的大股东，明天系通过209家空壳公司，先后套走了包商银行1560亿元，这些借款至今仍然有大部分本金和利息都没有偿还，已经形成实质性的不良贷款。而除了明天系的不良贷款之外，其他贷款也有可能出现坏账，这样算下来包商银行5500亿资产当中，即便拍卖了能够收回的资金也不会太多，这意味着机构客户剩余的10%存款有可能就没法完全拿回来了。